Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed terminem, bank powinien zwrócić Ci część prowizji za jego udzielenie. Dotyczy to umów zawartych po 22 lipca 2017 roku. Zwrot jest proporcjonalny do okresu, o który skrócono spłatę. Wystarczy złożyć wniosek – bank ma obowiązek oddać należne pieniądze.
Czy bank musi oddać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?
Tak, bank ma taki obowiązek. Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 roku i spłaciłeś go przed terminem zapisanym w umowie, możesz domagać się zwrotu części prowizji. To nie jest dobra wola instytucji finansowej, tylko zapisane prawo. Potwierdza to zarówno ustawa o kredycie hipotecznym, jak i orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Prowizja to koszt, który bank rozkłada na cały okres kredytowania, więc jeśli ten czas się skraca, logiczne jest, że część tej opłaty powinna wrócić do Ciebie.
Na czym polega zwrot prowizji i kogo dotyczy?
Zwrot prowizji działa na prostych zasadach. Jeśli zapłaciłeś bankowi za udzielenie kredytu hipotecznego, a później spłaciłeś go wcześniej, bank powinien oddać Ci część tej prowizji proporcjonalnie do okresu, o który skróciłeś spłatę. Nie chodzi tu o odsetki czy inne opłaty, tylko konkretnie o prowizję za udzielenie kredytu. Takie prawo przysługuje każdemu, kto zawarł umowę jako konsument, czyli nie na firmę ani na inwestycję, ale w celach prywatnych – na przykład na zakup mieszkania, budowę domu czy refinansowanie.
Kiedy nie przysługuje zwrot prowizji?
Jeśli podpisałeś umowę kredytową przed 22 lipca 2017 roku, nie możesz powołać się na przepisy, które wprowadziły obowiązek zwrotu prowizji. W takich przypadkach możesz spróbować porozumieć się z bankiem, ale nie wynika to z prawa. Dotyczy to też sytuacji, w których kredyt był przeznaczony na działalność gospodarczą. Warto wtedy zerknąć do umowy – zdarza się, że bank sam przewidział taką możliwość, nawet jeśli nie wynikała ona z ustawy.
Jak wyliczyć kwotę zwrotu prowizji?
Wyliczenie wygląda na pierwszy rzut oka jak zadanie z matematyki, ale w praktyce nie sprawia większych trudności. Załóżmy, że prowizja wynosiła 10 000 zł, a kredyt miał trwać 300 miesięcy. Jeśli spłacisz go po 150 miesiącach, bank powinien zwrócić Ci połowę prowizji – czyli 5 000 zł. Takie proporcjonalne rozliczenie potwierdzają zarówno eksperci UOKiK, jak i Rzecznika Finansowego. Dla ułatwienia możesz skorzystać z kalkulatora dostępnego na stronach urzędów lub portali finansowych – np. Lendi albo Bankier.pl.
Jak złożyć wniosek o zwrot prowizji?
Po całkowitej spłacie kredytu hipotecznego napisz prosty wniosek do banku. W dokumencie podaj swoje dane, numer umowy, datę spłaty oraz informację, że prosisz o proporcjonalny zwrot prowizji zgodnie z art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym. Taki wniosek możesz złożyć online, przez bankowość elektroniczną, albo osobiście w oddziale. Bank ma 14 dni na odpowiedź. Jeśli nie odpowie lub odeśle Cię z kwitkiem, złóż reklamację. Masz do tego pełne prawo i nie musisz się niczego obawiać – obowiązujące przepisy działają na Twoją korzyść.
Jak banki reagują na wnioski klientów?
Banki działają bardzo różnie. Niektóre same informują klientów o możliwości uzyskania zwrotu i dokonują przelewu automatycznie. Inne wymagają pisma i czekają, aż sam się upomnisz. Bywa, że na początku próbują się wymigać, powołując się na niejasne zapisy w umowie. W takiej sytuacji warto przytoczyć konkretne akty prawne – ustawę o kredycie hipotecznym, wyrok TSUE i interpretacje Rzecznika Finansowego. To działa. Banki wiedzą, że w razie sporu sądowego przegrywają takie sprawy z klientami, więc prędzej czy później wypłacają należność.
Co zrobić, gdy bank odmawia zwrotu?
Jeśli bank nie chce wypłacić pieniędzy albo twierdzi, że nie ma takiego obowiązku, zareaguj spokojnie, ale stanowczo. Złóż reklamację. W razie dalszego oporu skontaktuj się z Rzecznikiem Finansowym. Możesz poprosić o tzw. istotny pogląd, który bardzo pomaga w sprawach sądowych. Jeśli i to nie przyniesie efektu, rozważ pozew. Sądy w Polsce regularnie przyznają rację kredytobiorcom. Nie jesteś sam – tysiące osób odzyskały już swoje pieniądze w ten sposób.
Czy zwrot prowizji wpływa na historię kredytową?
Nie wpływa w żaden sposób. Wręcz przeciwnie – wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może pozytywnie wpłynąć na Twoją ocenę w BIK. Pokazujesz w ten sposób, że jesteś solidnym i odpowiedzialnym kredytobiorcą. Sam fakt ubiegania się o zwrot prowizji nie jest nigdzie rejestrowany, nie obniża punktacji i nie wpływa na Twoje szanse przy kolejnym wniosku kredytowym.
