- Najłatwiej o kredyt na umowie o pracę bezterminowej, bo bank uznaje ją za najbardziej przewidywalne źródło dochodu.
- Minimalne horyzonty: UoP bezterminowa 3–6 mies., UoP terminowa 6–12 mies. + ważność umowy wprzód; zlecenie 12 mies. ciągłości; JDG/B2B ≥ 12 mies..
- Konserwatywne liczenie zmiennych: premie/prowizje liczone z 6–12 mies.; diety i dodatki pozapłacowe zwykle poza dochodem.
- Co zrobić dziś: przygotuj wyciągi 12 mies., PIT (36/36L/28), zaświadczenia ZUS/US; przy UoP terminowej zabezpiecz aneks lub potwierdzenie ważności umowy po uruchomieniu.
Najłatwiej o kredyt hipoteczny na umowie o pracę na czas nieokreślony, ponieważ bank widzi w niej ciągłość i przewidywalność wpływów. Umowy terminowe, zlecenia, dzieła i B2B są akceptowane, ale wymagają dłuższego stażu, uśredniania dochodów i pełniejszej dokumentacji zgodnej z Rekomendacją S (KNF). Zastanawiasz się, czy zlecenie albo krótki staż na B2B zamyka drogę do własnego M? Nie, pod warunkiem że pokażesz stabilność i uporządkujesz dowody.
- Na jakiej umowie najłatwiej o kredyt hipoteczny i dlaczego banki preferują etat bezterminowy?
- Jakie wymagania stażu i ciągłości dochodów obowiązują przy etacie, zleceniu, dziele i B2B?
- Umowa o pracę: jak bank obliczy Twoją zdolność i co zrobisz, by ją zmaksymalizować?
- Umowy cywilnoprawne: jak bank akceptuje zlecenie i dzieło oraz jaki wpływ mają na zdolność?
- Kredyt na B2B/JDG: jak udowodnić stabilny dochód i uniknąć typowych błędów?
- Premie, prowizje, nadgodziny, diety: które składniki dochodu bank policzy, a które pominie?
- Zmiana pracy, okres próbny, luki w dochodach: czy blokują decyzję kredytową?
- Jak przygotować „pancerny” pakiet dokumentów, który przyspieszy decyzję?
- Jak podnieść akceptację dochodu przy zleceniu, dziele lub B2B bez zmiany umowy?
- Słowniczek kluczowych pojęć
Na jakiej umowie najłatwiej o kredyt hipoteczny i dlaczego banki preferują etat bezterminowy?
Bank traktuje UoP na czas nieokreślony jako dochód o najniższej niepewności co do ciągłości, stąd często niższe progi stażu i prostsza akceptacja. W praktyce wymagane jest 3–6 mies. stażu u bieżącego pracodawcy oraz spójne wpływy na rachunek. Przy UoP terminowej liczy się łączny staż 6–12 mies. i ważność umowy wprzód po uruchomieniu kredytu. Przykład dydaktyczny: dochód netto 8 000 zł i DStI 35% daje budżet raty ~2 800 zł; przy ograniczonej akceptacji zmiennych składników budżet raty spada proporcjonalnie.
- Ryzyko braku ciągłości dochodu: luki w historii 6–12 mies. osłabiają przewidywalność spłaty.
- Ryzyko zmienności dochodu: duże wahania premii/prowizji skutkują dłuższym uśrednianiem i ostrożniejszym przyjęciem do kalkulacji.
- Analityk to nie wróżka – musi obronić decyzję przed działem ryzyka, opierając się na twardych danych z ostatnich 12 mies., aby wykazać zdolność do spłaty przez 25 lat.
Jakie wymagania stażu i ciągłości dochodów obowiązują przy etacie, zleceniu, dziele i B2B?
UoP bezterminowa: najczęściej 3–6 mies. stażu. UoP terminowa: 6–12 mies. łącznego stażu i utrzymanie ważności umowy po uruchomieniu. Zlecenie: standardem jest 12 mies. ciągłości wpływów i umów. Dzieło: zwykle jako dochód pomocniczy, rzadko samodzielny. JDG/B2B: przeważnie ≥ 12 mies. stabilnej działalności; przy kontynuacji zawodu możliwe rozpatrywanie krótszych okresów. Te progi wynikają z polityk banków budowanych w duchu Rekomendacji S.
Umowa o pracę: jak bank obliczy Twoją zdolność i co zrobisz, by ją maksymalizować?
Stałe składniki wynagrodzenia bank liczy jako średnią z 3–6 mies., a zmienne (premie, nadgodziny) uśrednia z 6–12 mies.. Przy UoP terminowej, oprócz uśrednień, analizuje ważność umowy po uruchomieniu. Dla przejrzystości stosuj DStI jako dydaktyczny punkt odniesienia; finalny limit DStI i bufor stopy wyznacza polityka banku. Twój ruch: zabezpiecz aneks o przedłużeniu, dołącz zestawienie premii 12-miesięczne i pokaż ciągłość wpływów na wyciągach.
Umowy cywilnoprawne: jak bank akceptuje zlecenie i dzieło oraz jaki wpływ mają na zdolność?
Zlecenie przechodzi przy dłuższej historii wpływów i spójnych umowach; analiza obejmuje zwykle 12 mies. i weryfikację regularności. W wielu politykach zmienne składniki lub nieregularne przychody są przyjmowane ostrożnie, z dłuższą średnią. Dzieło najczęściej traktowane jest jako uzupełnienie do innego, stabilniejszego źródła. Dokumenty i wpływy muszą grać ze sobą co do kwot i tytułów przelewów.
| Forma dochodu | Staż / ciągłość | Jak liczony dochód | Uwagi |
|---|---|---|---|
| UoP – bezterminowa | 3–6 mies. | średnia 3–6 mies. stałych; zmienne 6–12 mies. | Najwyższa przewidywalność |
| UoP – terminowa | 6–12 mies. + ważność wprzód | średnia 3–6 mies. + kontrola ważności | Warunek ciągłości po uruchomieniu |
| Zlecenie | 12 mies. ciągłości | średnia 6–12 mies.; nacisk na regularność | Analiza umów i wpływów |
| Dzieło | zwykle pomocniczo | jako dodatek do UoP/zlecenia | Niska przewidywalność |
| JDG / B2B | ≥ 12 mies. | PIT 36/36L/28; KPiR/ewidencja; ZUS/US | Kontynuacja zawodu wspiera ocenę |
| Dochód w walucie obcej | — | kredyt w tej samej walucie lub współwnioskodawca z PLN | Zasady Rekomendacji S |
Kredyt na B2B/JDG: jak udowodnić stabilny dochód i uniknąć typowych błędów?
W B2B/JDG przygotuj PIT 36/36L/28, KPiR/ewidencję przychodów, historię rachunku oraz zaświadczenia ZUS/US o niezaleganiu. Ryczałt liczony jest po stronie przychodu, co zwykle osłabia zdolność wobec skali/liniówki, gdzie widoczny jest dochód po kosztach. Kontynuacja zawodu po przejściu z etatu wspiera ocenę. Spójne zestawienia miesiąc po miesiącu budują wiarygodność.
było: przychód 20 000 zł (ryczałt) – liczony po stronie przychodu;
jest: przejście na skalę/liniówkę – liczony dochód po kosztach;
będzie: współwnioskodawca na UoP – wyższy akceptowany DStI i kwota kredytu.
Premie, prowizje, nadgodziny, diety: które składniki dochodu bank policzy, a które pominie?
Premie i prowizje liczone są jako średnia z 6–12 mies., z preferencją ostrożnego podejścia przy dużej zmienności. Nadgodziny wchodzą po wykazaniu na paskach i w zaświadczeniach. Diety i zwroty kosztów zwykle pozostają poza dochodem. W zleceniach i B2B wymagany jest dłuższy horyzont historii, a zmienne składniki traktowane są zachowawczo.
Zmiana pracy, okres próbny, luki w dochodach: czy blokują decyzję kredytową?
Zmiana pracy jest akceptowalna po 3–6 mies. stażu u nowego pracodawcy; przy umowie terminowej wymagany jest dłuższy horyzont i ważność umowy po uruchomieniu. Okres próbny zwykle wstrzymuje decyzję do czasu jego zakończenia lub przedstawienia aneksu. Luki w dochodach osłabiają wynik; w zleceniu i B2B uporządkuj sezonowość i pokaż regularność wpływów. Dochód w walucie obcej łączy się z kredytem w tej samej walucie lub współwnioskodawcą z PLN – zgodnie z Rekomendacją S.
Jak przygotować „pancerny” pakiet dokumentów, który przyspieszy decyzję?
UoP: zaświadczenie o zarobkach, paski 3–6 mies., wyciągi z rachunku, kopia umowy/aneks. UoP terminowa: jak wyżej + potwierdzenie ważności wprzód. Zlecenie/dzieło: kopie umów/rachunków z 6–12 mies., PIT-11/8C, potwierdzenia wpływów. JDG/B2B: PIT 36/36L/28, KPiR/ewidencja, historia rachunku, zaświadczenia ZUS/US, CEIDG/KRS. Uporządkuj tytuły przelewów tak, aby odpowiadały umowom, np. „Wynagrodzenie ZL/12/2025”.
- Sumy PIT = sumy z KPiR/ewidencji; wpływy na koncie potwierdzają deklaracje.
- Osobne pliki PDF: PIT; księga; ZUS/US; umowy/rachunki; wyciągi.
- Branża sezonowa: dołącz oświadczenie o sezonowości i krótki harmonogram wpływów z lat poprzednich.
Jak podnieść akceptację dochodu przy zleceniu, dziele lub B2B bez zmiany umowy?
Zadbaj o ciągłość 12 mies. wpływów i pokaż kontrakty z więcej niż jednym zleceniodawcą. Ogranicz skoki przychodów, buduj stałe kontrakty. W B2B uporządkuj ZUS/US, podkreśl kontynuację zawodu, dołącz referencje i pipeline. Gdy dzieło lub zmienne nie przechodzą, rozważ wniosek łączony z osobą na UoP. Rekomendacja warunkowa: pełna ciągłość i ≥12 mies. potwierdzonych wpływów – składasz; w innym przypadku dozbierasz brakujące miesiące i dopiero składasz.
Checklista – przed wysłaniem wniosku
- Ustal formę dochodu i minimalny staż: UoP 3–6 mies.; zlecenie 12 mies.; JDG/B2B ≥ 12 mies.
- Sprawdź ważność umowy wprzód przy UoP terminowej; aneks przyśpiesza ocenę.
- Zbierz wyciągi 12 mies., paski płacowe, umowy/rachunki, PIT; przygotuj zestawienia m/m.
- Uzyskaj zaświadczenia ZUS/US o niezaleganiu; dołącz potwierdzenia płatności.
- Skataloguj zmienne składniki: zestawienie premii 6–12 mies. + zasady przyznawania.
- Dochód w walucie obcej ⇒ kredyt w tej walucie lub współwnioskodawca z PLN (Rekomendacja S).
- Masz luki w historii? Wyjaśnij sezonowość i dozbieraj brakujące miesiące przed wnioskiem.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, zwykle po 12 mies. ciągłości wpływów; selektywnie od 6 mies. przy zaostrzonej weryfikacji ciągłości i wpływów na konto.
Najczęściej 3–6 mies. u obecnego pracodawcy, z potwierdzoną historią wpływów i spójnymi paskami płacowymi.
Rzadko; zwykle jako dochód dodatkowy do UoP lub zlecenia, co zwiększa przewidywalność spłaty.
Uśrednia z 6–12 mies.; przy wysokiej zmienności przyjmuje bardziej zachowawczą bazę do kalkulacji.
Ryczałt liczony jest po stronie przychodu, przez co zdolność bywa niższa niż na skali/liniówce przy tej samej kwocie wpływów.
Często tak; decyzja zapada po zakończeniu próby lub po przedstawieniu aneksu przedłużającego umowę.
Zasada KNF preferuje kredyt w walucie dochodu; rozwiązaniem bywa współwnioskodawca z dochodem w PLN lub kredyt w walucie dochodu.
Słowniczek kluczowych pojęć
DStI (Debt Service to Income): procent Twojego miesięcznego dochodu przeznaczany na raty wszystkich kredytów; bank ustala limit według własnego modelu ryzyka i testów warunków skrajnych.
Rekomendacja S: zbiór zasad KNF dotyczących bezpiecznego udzielania hipotek; stąd wymogi stażu, ciągłości dochodu i ostrożne uśrednianie zmiennych składników.
Promesa zatrudnienia: pismo pracodawcy o zamiarze przedłużenia umowy; ma mniejszą wagę niż podpisany aneks zmieniający okres zatrudnienia.
Źródła
- Komisja Nadzoru Finansowego – Rekomendacja S (hipoteczne), 19/06/2023 r.; dostęp: 14/10/2025 r., https://www.knf.gov.pl/komunikacja/komunikaty?articleId=82735&p_id=18
- Dziennik Urzędowy KNF – Uchwała nr 242/2023 (Rekomendacja S), 19/06/2023 r.; dostęp: 14/10/2025 r., https://dziennikurzedowy.knf.gov.pl/DU_KNF/2023/14/akt.pdf
- ING – Kredyt hipoteczny: proces i dokumenty (UoP, zlecenie, JDG), dostęp: 14/10/2025 r., https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny/proces-i-dokumenty
- Bank Pekao S.A. – Akceptowane formy dochodu przy hipotece, dostęp: 14/10/2025 r., https://www.pekao.com.pl/poradnik-kredytowy/jakie-formy-zatrudnienia-sa-akceptowane-przy-ubieganiu-sie-o-kredyt-hipoteczny.html
- Credit Agricole – FAQ: minimalny okres zatrudnienia przy kredycie, dostęp: 14/10/2025 r., https://www.credit-agricole.pl/pytania-i-odpowiedzi/kredyty/jaki-jest-minimalny-okres-zatrudnienia-w-przypadku-ubiegania-sie-o-kredyt
Aktualizacja artykułu: 14 października 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko; treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój strony bez dodatkowych kosztów dla Ciebie.
